Niesłusznie prowadzona egzekucja komornicza na podstawie BTE [2023]

Kalkulator oraz dokument odszkodowania z santander bank polska

Czy można odzyskać pieniądze w związku z niesłusznie prowadzoną egzekucją? Dlaczego warto dochodzić sprawiedliwości, jeżeli komornik prowadzi egzekucję na podstawie Bankowego Tytułu Egzekucyjnego (BTE).

  • BTE, czyli Bankowy Tytuł Egzekucyjny pozwalał bankom lub kasom spółdzielczym na wszczęcie egzekucji komorniczej w trybie przyspieszonym.
  • Przed BTE można się jednak bronić – można pozbawić tytułu wykonawczego wykonalności, składając pozew.
  • Można w nim kwestionować ważność umowy, koszty związane z umową, wysokość zobowiązania lub wymagalność.

Bankowy Tytuł Egzekucyjny uprawnia bank lub spółdzielczą kasę oszczędnościowo-kredytową (SKOK) do wszczęcia egzekucji komorniczej w trybie przyspieszonym. Polega to na pominięciu żmudnego procesu sądowego o zapłatę, a wystarczającym do wszczęcia egzekucji jest spełnienie formalnych obowiązków w postępowaniu o nadanie klauzuli wykonalności Bankowemu Tytułowi Egzekucyjnemu (BTE). Nic zatem dziwnego, że w przeszłości wiele banków i SKOKów korzystało z tej możliwości. Pozwalała bowiem na szybkie dochodzenie zapłaty od dłużnika, przy wyeliminowaniu możliwości obniżenia przez Sąd kwoty zadłużenia lub dopatrzenia się jakichkolwiek nieprawidłowości w umowie i wykonaniu zobowiązania po stronie instytucji finansowej.

Jak można bronić się przed egzekucją z Bankowego Tytułu Egzekucyjnego, czyli BTE?

W przypadku egzekucji z BTE możemy bronić się w drodze pozwu o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności (tak zwane powództwo przeciwegzekucyjne). Uprawnionym do złożenia takiego pozwu jest dłużnik, przeciwko któremu prowadzona jest taka egzekucja – wystarczy, że bank lub skok posiada przeciwko nam klauzulę wykonalności.

W postępowaniu przeciwegzekucyjnym możemy po raz pierwszy przed sądem powołać zarzuty merytoryczne odnoszące się do naszego zobowiązania, tj. wynikające z umowy i jej wykonania. Możemy zatem kwestionować ważność umowy, koszty związane z umową, wysokość zobowiązania lub wymagalność. Przed wszczęciem postępowania egzekucyjnego nie byliśmy wzywani do Sądu przez instytucję finansową i nie mogliśmy tam podnosić takich argumentów i tym samym dopiero teraz możemy bronić swoich praw.

Jak można bronić się przed niesłusznie wyegzekwowanymi środkami przez komornika?

Skutki powództwa przeciwegzekucyjnego

Uwzględnienie zarzutów z powództwa przeciwegzekucyjnego prowadzi do obalenia Bankowego Tytułu Egzekucyjnego (BTE) w całości lub w części, a będąc bardziej precyzyjnym – sąd pozbawi ten tytuł wykonalności. Tym samym komornik nie będzie mógł prowadzić na jego podstawie egzekucji.

Do pozbawienia tytułu wykonawczego w części nastąpi najczęściej wtedy, gdy już jakaś część środków została od nas wyegzekwowana – zgodnie z przepisami pozew nie może być uwzględniony w tej części, ponieważ w jej zakresie został już wykonany.

Skoro zatem zabezpieczyliśmy nasz majątek na przyszłość, pozostaje pytanie – co ze środkami, które już zostały od nas wyegzekwowane na podstawie wadliwego tytułu?

Szkoda w postaci niesłusznej egzekucji

Egzekucja na podstawie wadliwego tytułu wykonawczego może stanowić szkodę po stronie dłużnika. W takim przypadku przysługuje roszczenie odszkodowawcze, egzekucja na podstawie bezprawnie wystawionego Bankowego Tytułu Egzekucyjnego (BTE) pozostaje zaś w normalnym, adekwatnym związku przyczynowym z wystawieniem tego tytułu.

Wadliwy bankowy tytuł egzekucyjny – przykład Pana Jana

Taka sytuacja miała też miejsce w przypadku Pana Jana. Komornik przez lata egzekwował od niego roszczenie Santander Bank Polska S.A., łącznie na kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Pan Jan żył w przeświadczeniu, że skoro egzekucja jest prowadzona to znaczy, że są ku temu słuszne podstawy. Stanowisko te okazało się mylne – analiza jego sytuacji wykazała bowiem, że bank w sposób nieprawidłowy wypowiedział umowę kredytu, w oparciu o którą wystawił bankowy tytuł egzekucyjny. Bank wypowiadając umowę nie dopełnił bowiem obowiązków spoczywających na nim zgodnie z samą umową – nie doręczył stronie wypowiedzenia umowy, a przed złożeniem oświadczenia w tym zakresie nie upomniał dłużnika o powstaniu opóźnienia w spłacie, umożliwiając tym samym podtrzymanie stosunku prawnego.

Co więcej, w umowie znajdowały się klauzule zmiennego oprocentowania, mające charakter abuzywny. Postanowienia umowne w sposób ogólny regulowały bowiem zmiany oprocentowania kredytu – klient nie miał możliwości zweryfikowania zasadności zmiany, a także nie mógł ocenić, czy zmiany następowały w uzasadnionych wysokościach.

Powyższe wątpliwości doprowadziły do tego, że Sąd pozbawił Bankowy Tytuł Egzekucyjny wykonalności. 

Wyrok zasądzający ponad 53 000 niesłusznie pobranych środków

W oparciu o te rozstrzygnięcie Pan Jan reprezentowany przez radcę prawnego dochodził zapłaty odszkodowana za egzekucję prowadzoną w oparciu o Bankowy Tytuł Egzekucyjny (BTE), posiadający wadliwości uniemożliwiające jego dalsze funkcjonowanie. Zdaniem Pana Jana środki uzyskane przez Santander Bank Polska S.A. zostały pobrane w sposób niesłuszny. 

Sąd Rejonowy dla Warszawy – Woli w Warszawie w dniu 7 listopada 2022 r. uwzględnił powództwo Pana Jana, oddalając je jedynie w nieznacznej części (rzędu 400 zł). Tym samym Pan Jan odzyskał środki, które odebrano mu w egzekucji komorniczej – w łącznej wysokości 53.131,99 zł.

Pan Jan po przeprowadzonym postępowaniu nie tylko pozbył się komornika, ale również zyskał środki, które pomogły mu podreperować domowy budżet. 

Przykład ten pokazuje, że instytucje finansowe – choć nie powinny – posługują się wadliwymi tytułami prawnymi, a odzyskanie środków za niesłusznie prowadzoną egzekucję na ich podstawie jest możliwe.

Wstrzymanie egzekucji z nieruchomości w procesie o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego

Wstrzymanie egzekucji z nieruchomości w procesie o pozbawienie wykonalności tytułu wykon

Czy wstrzymanie egzekucji z nieruchomości jest tak naprawdę możliwe? Tak, pod warunkiem, że mamy podstawy do pozbawienia wykonalności tytułu wykonawczego.

Komornik wszczął egzekucję – co dalej?

Zacznijmy od początku. Załóżmy, że komornik wszczął egzekucję z nieruchomości, czyli chce zlicytować Twoje  mieszkanie, dom lub działkę. Jeżeli widzisz podstawy do podważenia tytułu wykonawczego to możesz wstrzymać tę egzekucję poprzez złożenie powództwa przeciwegzekucyjnego do sądu przy którym działa komornik. W tym procesie możesz również złożyć wniosek o zawieszenie egzekucji z nieruchomości.

Wstrzymanie egzekucji z nieruchomości

Jeżeli sąd uzna Twoje roszczenia za choćby częściowo zasadne, powinien taką egzekucję zawiesić. Wskazuje na to m.in. Postanowienie Sądu Apelacyjnego w Poznaniu z dnia 18.09.2017 r., I ACz 1239/17:

„Jeśli powód w toku sprawy o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego wykaże, że jego roszczenie jest choćby częściowo zasadne, to istnieją podstawy do zawieszenia prowadzonego postępowania egzekucyjnego”.

Proces o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego

Składając powództwo przeciwegzeucyjne kwestionujesz wysokość zobowiązania, wskazując w umowie klauzule niedozwolone, czy sposób naliczania odsetek niespójny z umową. Jedno i drugie ma wpływ na wysokość zobowiązania. To na pozwanym będzie spoczywał obowiązek udowadniania, że klauzule niedozwolone w rzeczywistości nimi nie są (Postanowienie Sądu Apelacyjnego w Poznaniu z dnia 18.09. 2017 r., I ACz 1239/17, LEX nr 2362425).  W szczególności odnosi się to do postanowień umowy przejętych z wzorca umowy zaproponowanego konsumentowi przez kontrahenta. Pozwany powinien wykazać, że wskazane klauzule były uzgodnione indywidualnie, a także że nie były sprzeczne z dobrymi obyczajami ani nie naruszały ich interesów.

Wstrzymanie egzekucji komornika

Jeżeli przeciw Tobie komornik prowadzi egzekucję
Sprawdź czy nie będziemy w stanie Ci pomóc

Zgłoś się a przeanalizujemy Twoją sprawę bezpłatnie!
Kliknij poniżej aby zapoznać się z naszą ofertą

Kliknij by otrzymać pomoc!   


Jeżeli sąd uzna Twoje roszczenia za zasadne, nastąpi wstrzymanie egzekucji z nieruchomości. W czasie procesu nie będziesz musiał się martwić, że komornik zlicytuję Twój majątek.

Skutek procesu o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego

Sąd zakończy postępowanie i wyda wyrok, w którym może uznać Twoje powództwo w całości bądź w części, albo oddalić powództwo. Oddalenie powództwa w całości to dla Ciebie najgorszy scenariusz. Sąd utrzyma w mocy tytuł wykonawczy, a komornik będzie mógł przeprowadzić egzekucję. Uznanie Twojego powództwa w całości to z kolei całkowita wygrana. Natomiast uznanie go w części, znaczy tyle, że wierzyciel nie będzie mógł prowadzić egzekucji co do oddalonej kwoty.

Bankowy Tytuł Egzekucyjny BTE a sprzedaż kredytu – 3 dobre informacje!

bankowy tytuł egzekucyjny

W praktyce obrotu bardzo często banki sprzedają wierzytelności, których ściągnięcie nie idzie sprawnie. Dzieje się tak również w sytuacjach, gdy bank wcześniej wydał w sprawie bankowy tytuł egzekucyjny (BTE) i próbował na jego podstawie ściągać wierzytelność w drodze egzekucji komorniczej. Ten ruch powoduje bardzo duże zmiany w sytuacji kredytobiorcy, o których musi wiedzieć.

Egzekucję, którego podstawą jest bankowy tytuł egzekucyjny (BTE) traktuje się jako niebyłą.

Klient banku może na tej sprzedaży jedynie zyskać, ponieważ dla obliczania terminów przedawnienia nie bierzemy wówczas pod uwagę prowadzonego wcześniej postępowania komorniczego. Przesądził o tym Sąd Najwyższy, stwierdzając, że BTE było instytucją, z której mogły korzystać tylko banki. Dlatego firmy windykacyjne skupujące kredyty i pożyczki (najczęściej takie fundusze sekurytyzacyjne jak np. HOIST, Prokura, Open Finance, Ultimo, BEST, EQUES DEBITUM, EOS I, Omega Wierzytelności) nie mogą powoływać się na skutki prawne, jakie spowodowało wydanie BTE i próba ściągnięcia wierzytelności.

Większość wierzytelności z chwilą sprzedaży ulega przedawnieniu.

Termin przedawnienia roszczenia z tytułu kredytu i pożyczki wynosi 3 lata. Jeśli dojdzie do sprzedaży wierzytelności, której podstawą egzekucji był bankowy tytuł egzekucyjny, to termin ten liczony jest od dnia wypowiedzenia przez bank umowy kredytu/pożyczki. Łatwo stąd wyciągnąć wniosek, że znakomita większość z tych zobowiązań ulegnie wówczas przedawnieniu.

Kredytobiorca ma prawo odmówić zapłaty.

Z uwagi na przedawnienie kredytobiorca może odmówić zapłaty. Jeśli fundusz sekurytyzacyjny złoży pozew w sądzie, a chcemy skorzystać z zarzutu przedawnienia, powinniśmy w ciągu 14 dni napisać sprzeciw od nakazu zapłaty bądź odpowiedź na pozew wykazując, że wcześniej w sprawie był wydany BTE i w związku z przedawnieniem wierzytelności korzystamy z prawa odmowy zapłaty. Sąd wyda wówczas wyrok oddalający powództwo.

Sprzeciw od Nakazu Zapłaty

Dostałeś Nakaz Zapłaty z Sądu?
Masz tylko 14 dni na złożenie sprzeciwu.
Zgłoś się a przeanalizujemy Twoją sprawę bezpłatnie!

Kliknij by otrzymać pomoc!   

Jeśli nie czujesz się na siłach aby samodzielnie sporządzić taki sprzeciw/odpowiedź na pozew  – możesz skorzystać z pomocy profesjonalnego prawnika. Moja kancelaria podejmuje się podobnych spraw na terenie całej Polski. Jeśli chcesz zlecić mi poprowadzenie Twojej sprawy – zapraszam do kontaktu.

Kiedy przedawnia się Bankowy Tytuł Egzekucyjny – BTE

Bankowy Tytuł Egzekucyjny

Bankowy tytuł egzekucyjny (w skrócie BTE) to instrument, z którego jeszcze do niedawna mogły korzystać banki. Jeśli zaszła potrzeba przymusowego ściągnięcia zadłużenia od klienta, sprawa nie musiała trafiać przed sąd. Bankowy tytuł egzekucyjny wystawiony przez bank na podstawie jego ksiąg zastępował wyrok sądowy. Wystarczyło tylko, żeby sąd opatrzył taki dokument klauzulą wykonalności (co w praktyce stanowiło tylko formalność), aby wierzyciel mógł skierować sprawę do komornika. Konstrukcja BTE była dla banków wielkim uprzywilejowaniem.

Bankowy Tytuł Egzekucyjny – unieważnienie stosowania go przez TK

Wszystko zmieniło się z dniem 14 kwietnia 2015 r., kiedy Trybunał Konstytucyjny stwierdził, że instytucja ta jest niezgodna z polską konstytucją (sygn. akt P 45/12). Skutkiem wyroku od dnia 1 sierpnia 2016 r. banki nie mogą już wystawiać BTE i zmuszone są każdą sprawę kierować do rozpatrzenia przez sąd. Dopiero po uzyskaniu wyroku (czy też nakazu zapłaty) na swoją korzyść wierzyciel może kierować sprawę do komornika.

Ważna informacja jest jednak taka, że bankowe tytuły egzekucyjne wydane przed dniem 1 sierpnia 2016 r. (z tą datą przepisy o BTE straciły moc prawną) i jeszcze przed tą datą opatrzone klauzulą wykonalności pozostają ważne i może być na ich podstawie prowadzona egzekucja komornicza.

Bankowy Tytuł Egzekucyjny

Prowadzimy procesy umarzając tytuły wykonawcze
w tym BTE
skontaktuj się z nami

Kliknij by otrzymać pomoc!   

Kiedy przedawnia się Bankowy Tytuł Egzekucyjny

Pora jednak odpowiedzieć na pytanie – kiedy przedawnia się taki BTE opatrzony klauzulą wykonalności? Normalnie, jak wynika z art. 125 § 1 kodeksu cywilnego  orzeczenie sądu przedawnia się z terminem dziesięcioletnim. Przepis ten mówi jednak o „orzeczeniu sądowym”. BTE opatrzone klauzulą nie jest orzeczeniem sądu i nie korzysta z tego przywileju. Przedawnienie BTE będzie wynikać z innego przepisu – art. 118 kodeksu cywilnego, który mówi:

„Jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi lat dziesięć, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – trzy lata”.

Roszczenie banku jest roszczeniem związanym z prowadzeniem działalności gospodarczej przez ten podmiot dlatego przedawnia się z okresem trzyletnim.

Przerwanie biegu przedawnienia dla BTE

Termin ten zostaje przerwany za każdym razem, gdy bank skieruje sprawę do sądu (tj. wystąpi  z wnioskiem o nadanie klauzuli wykonalności) albo do komornika. I rozpoczyna swój bieg na nowo dopiero gdy te postępowania się zakończą.

W praktyce – jeśli bank odda sprawę do komornika w ciągu trzech lat od uprawomocnienia się postanowienia o nadaniu klauzuli wykonalności, to dochował terminu i nie możemy powołać się na przedawnienie BTE. Ponadto termin trzyletni zaczyna bieg od nowa dopiero po zakończeniu egzekucji komorniczej (oczywiście jeśli komornik nie ściągnął całego długu). Od tego czasu bank ma znowu trzy lata na skierowanie sprawy do komornika i podjęcie jeszcze jednej próby wyegzekwowania długu.

Jeśli zatem bank skierował przeciwko Tobie egzekucję po upływie trzech lat od nadania klauzuli wykonalności, albo od umorzenia ostatniej egzekucji, możesz wystąpić do sądu z powództwem przeciwegzekucyjnym (art. 840 k.p.c.) i powołać się na przedawnienie BTE.

Bankowy Tytuł Egzekucyjny

Komornik prowadzi egzekucję z BTE
Licytował Twoją nieruchomość
Skontaktuj się z nami może uda nam się odzyskać Twój majątek lub wstrzymać egzekucję

Zgłoś się a przeanalizujemy Twoją sprawę bezpłatnie!

Kliknij by otrzymać pomoc!   

Sprzedaż wierzytelności a Bankowy Tytuł Egzekucyjny

Na marginesie należy dodać, że przedawnienie wygląda zupełnie inaczej, jeśli bank sprzedał swoje roszczenie innemu podmiotowi – funduszowi sekurytyzacyjnemu. Wówczas przy liczeniu biegu przedawnienia nie uwzględniamy egzekucji komorniczej, co w praktyce powoduje, że znaczna większość z tych długów uległa już przedawnieniu. Więcej na ten temat przeczytasz w artykułach: Sąd Najwyższy broni dłużników? i  Umorzenie egzekucji a przedawnienie.